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银行流水模型_银行内部人帮做假流水

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以案说险,洗钱新手段,通过保费代扣形式迅速转移过渡资金近期,某商业银行在反洗钱监测分析中发现,不法分子利用保费代扣业务不受银行出金限额限制的特性,通过保费代扣形式迅速转移过渡资金,达到将诈骗资金转移的目的。该模式具有较强的隐蔽性,资金出账方式新颖,值得警惕。一、案例客户Z某2023年7月在M行江苏常州网点开立借记卡,开卡机构出于风险考虑仅帮客户开立3000元的出金额度,并在7月13日中午测试保费代扣款是否受到出金限额的限制后, 开始正式接收诈骗资金。13日半小时内账户交易激增,陆续收到来自全国各地46名受害者个人账户转入的诈骗资金51笔,金额合计182万。资金转入后立即汇总并通过行业收付通代扣业务转账至某人寿保险公司对公账户,备注“某人寿保费”,半小时内赃款过渡出账173万。当日因涉诈异地公安对该账户采取紧急止付措施,后该账户被停用。赃款被转移至Z某在某保险公司的个人账户后,Z某立即申请退保并更换退保入账的银行账户。保险公司察觉异常,拒绝了Z某的退保申请。目前该犯罪嫌疑人已被公安机关抓获。 二、可疑特征(一)主体特征1.预留身份信息为保险公司员工,客户非常了解保险政策,熟悉保费代扣业务不受金融机构设立的出金限额限制的行业惯例,利用政策真空地带实现诈骗赃款转移。 2.客户存在负面信息,涉及多家公安机关涉诈冻结。(二)交易特征1.上游交易对手众多且多为个人,分布全国各地。2.下游交易对手主要为保险公司,客户通过正常保险投保划款至保险公司,改变资金财产性质。保单生效后赃款顺利进入保险个人账户,客户再以退费、退保等合法形式回收赃款,比如利用犹豫期退保的机会迅速无理由退保。3.一次投保,多次追加金额,投保金额及频率明显异于正常保费支出交易特征,且账户交易流水中无日常生活消费支出。4.通过小额测试交易,包括测试保费代扣款是否受到出金限制,短期内交易量骤增,且交易均通过第三方渠道进行,目的是规避监测。5.交易呈现分散转入、集中转出的特征,并且借贷交易金额相近,不留余额。三、风险提示(一)加强资金交易监测密切关注电信诈骗分子利用保费代扣方式洗钱的风险,并结合风险事件的客户身份、账户使用、交易规模和频率等可疑特征,建立并完善异常保费代扣交易的可疑交易监测模型,加强对相关交易的监测。对系统预警的异常交易开展分析调查,确认保费代扣业务的合理性,有合理理由怀疑涉嫌洗钱犯罪的,及时报送可疑交易报告,并做好风险管控措施。(二)开展回溯性排查对保费代扣业务开展全面的洗钱风险评估,遵循“风险为本”的原则,结合客户身份、交易特征等情况开展对此类业务的回溯性排查,发现涉嫌利用此类业务洗钱的异常账户,应及时采取账户管控、调整洗钱风险评级、提交重点可疑报告、向相关监管部门报告等措施,切断洗钱风险传播链。(三)强化业务培训强化业务培训,组织开展关于洗钱新趋势、新手法的研究,切实增强员工识别和发现洗钱风险的意识和能力,提升员工对于此类业务作为洗钱新手法的敏感度,防范管理漏洞,有效履行反洗钱职责。

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